Som selvstendig næringsdrivende har du rett til sykepenger fra NAV, men dekningen er som hovedregel dårligere enn for vanlige arbeidstakere – med mindre du kjøper tilleggsforsikring.
Driver du eget enkeltpersonforetak, er det viktig å vite at du ikke har en arbeidsgiver som betaler de første ukene. Du har heller ikke automatisk full lønn fra første dag. Dette er en av de store forskjellene mellom det å være ansatt og det å være selvstendig.
Det enkle bildet er slik: blir du syk, må du klare deg selv en periode først, og deretter dekker NAV en lavere andel av inntekten enn ansatte får. Vil du ha bedre dekning – tidligere oppstart og høyere prosent – kan du tegne frivillig sykepengeforsikring hos NAV mot en premie.
I denne guiden går vi gjennom standarddekningen for selvstendige, ventetiden før utbetalingen starter, hvordan inntektsgrunnlaget beregnes ut fra grunnbeløpet (G), og hvilke forsikringsalternativer som finnes. Vil du sammenligne med vanlige regler, kan du lese den generelle artikkelen om sykepenger.
Viktig: Standarddekningen for selvstendige starter senere og er lavere enn for ansatte. Mange undervurderer dette gapet – vurder forsikring før du blir syk.
Hva er standarddekningen for selvstendige?
Uten egen forsikring får selvstendig næringsdrivende sykepenger som dekker en lavere andel av inntekten enn de 100 prosentene ansatte får. I tillegg starter ikke utbetalingen før etter en ventetid. Det betyr at de første sykefraværsdagene står du helt uten dekning.
Inntektsgrunnlaget for selvstendige bygger som regel på gjennomsnittlig pensjonsgivende næringsinntekt over de siste årene, ikke bare den siste måneden. Det gjør at svingende inntekt jevnes ut – noe som kan slå begge veier. Som for ansatte gjelder taket på 6 G: inntekt over seks ganger grunnbeløpet dekkes ikke.
Selvstendig vs. ansatt
- Ansatt
- Arbeidsgiver betaler dag 1–16, deretter NAV. Full lønn opp til 6 G fra første dag.
- Selvstendig (uten forsikring)
- Ingen arbeidsgiverperiode. Ventetid før NAV betaler, og lavere dekningsgrad.
- Selvstendig (med forsikring)
- Kan få høyere dekning og/eller dekning fra tidligere dag, mot premie.
Ventetid før sykepengene starter
For selvstendige er det en ventetid i begynnelsen av et sykefravær der du ikke får sykepenger. Dette tilsvarer litt av rollen arbeidsgiverperioden har for ansatte, bortsett fra at du selv bærer kostnaden. Først etter ventetiden begynner NAV å utbetale, og da etter standardsatsen hvis du ikke har forsikring.
Nettopp på grunn av ventetiden er en god bufferkonto spesielt viktig for selvstendige. Den dekker både de første sykedagene og generelle svingninger i en næringsinntekt som ikke er like forutsigbar som fast lønn.
Frivillig sykepengeforsikring hos NAV
Den viktigste muligheten du har for bedre dekning, er frivillig sykepengeforsikring fra NAV. Mot en årlig premie kan du forbedre dekningen på to måter, og du velger selv nivå:
- Høyere dekningsgrad fra ventetidens slutt: Du får dekket en større andel av inntekten enn standardnivået, men fortsatt med ventetid.
- Full dekning fra første dag: Du får dekket inntekten fullt ut (opp til 6 G) allerede fra dag én, uten ventetid.
Jo bedre dekning du velger, desto høyere blir premien. Premien beregnes ut fra inntekten din. For mange er dette en fornuftig forsikring, særlig hvis du ikke har store reserver eller jobber i et yrke med risiko for sykefravær. Vurderingen ligner den du gjør for uføreforsikring og andre forsikringer – du betaler litt jevnt for å slippe et stort økonomisk hull ved sykdom.
Tips: Tegn forsikringen mens du er frisk. Du kan ikke kjøpe deg full dekning etter at sykdommen allerede har inntruffet.
Hvordan beregnes beløpet?
Sykepengegrunnlaget for selvstendige tar normalt utgangspunkt i gjennomsnittet av den pensjonsgivende næringsinntekten din de siste ferdiglignede årene. Har du hatt sterkt økende inntekt det siste året, kan grunnlaget bli lavere enn dagens faktiske inntekt – og motsatt hvis inntekten har falt.
For å anslå hva du kan få, kan du bruke en sykepenger-kalkulator. Husk at sykepenger er skattepliktig inntekt. Som selvstendig er det også nyttig å holde orden på skatt for selvstendig næringsdrivende og skatt for enkeltpersonforetak, siden ytelser og næringsinntekt henger sammen i skatteoppgjøret.
Hva med frilansere og oppdragstakere?
Det er en viktig forskjell på selvstendig næringsdrivende og frilansere, selv om begge ofte regnes som «sjef i eget liv». Som frilanser (oppdragstaker) får du honorar uten å være fast ansatt, men du driver heller ikke et registrert foretak på samme måte. Reglene for sykepenger er litt ulike for de to gruppene.
Frilansere har som hovedregel noe bedre standarddekning enn selvstendig næringsdrivende, men dårligere enn fast ansatte. Også frilansere kan tegne frivillig forsikring hos NAV for å forbedre dekningen. Er du usikker på hvilken kategori du faller i, er det lurt å avklare det med NAV, fordi det påvirker både sykepenger og dagpenger. Du kan også lese mer om skatt for frilansere og oppdragstakere.
Slik søker du og melder fra
Også som selvstendig må du dokumentere sykdommen og søke om sykepenger. Ved lengre fravær trenger du sykmelding fra lege, og du sender søknad om sykepenger via nav.no. Det er ingen arbeidsgiver som ordner papirene for deg, så ansvaret ligger helt og holdent hos deg selv.
Send søknaden i tide – sykepenger kan bare gis et begrenset antall måneder tilbake i tid. Trenger du en generell innføring, se hvordan du søker om ytelser fra NAV. Vil du vite hvor lang tid det tar før pengene kommer, finnes oversikt i saksbehandlingstid hos NAV. Får du avslag eller et beløp du mener er feil, kan du klage på vedtaket.
Pass på: Oppgir du feil opplysninger om inntekt eller arbeid, kan det føre til en feilutbetaling som senere kreves tilbake. Som selvstendig med varierende inntekt er det ekstra viktig å være nøyaktig.
Husk pensjon og annen trygd
Sykepenger er bare én del av sikkerhetsnettet ditt som selvstendig. Du har som regel svakere dekning på flere områder enn ansatte, blant annet pensjon. Det er derfor lurt å se det hele i sammenheng og spare ekstra på egen hånd.
Les gjerne om pensjon for selvstendig næringsdrivende og egen pensjonssparing (IPS) for å bygge opp en bedre samlet trygghet. Vurder også uføreforsikring i tillegg til sykepengeforsikringen.
Slik planlegger du for sykefravær som selvstendig
Fordi sikkerhetsnettet er svakere når du jobber for deg selv, lønner det seg å være bevisst og planlegge i forkant. Sykdom kommer sjelden beleilig, og som selvstendig merker du inntektsbortfallet umiddelbart – det er ingen arbeidsgiver som demper fallet de første ukene.
En god strategi består gjerne av flere lag. Først en solid bufferkonto som dekker de første sykedagene og generelle inntektssvingninger. Deretter en vurdering av frivillig sykepengeforsikring hos NAV, slik at lengre fravær ikke tømmer reservene. Til slutt en uføreforsikring som tar høyde for det verste tilfellet, nemlig at du ikke kan jobbe over lang tid.
Sett deg inn i reglene mens du er frisk, ikke når sykdommen først har inntruffet. Da er det for sent å forbedre dekningen. Et oppdatert budsjett som tåler perioder med lavere inntekt, gjør deg dessuten langt mer robust enn de fleste andre selvstendige.
Ofte stilte spørsmål
Har selvstendige rett til sykepenger fra NAV?
Ja, men standarddekningen er lavere enn for ansatte og starter først etter en ventetid. Du kan forbedre dekningen med frivillig forsikring hos NAV.
Hvor mye dekker NAV uten forsikring?
Uten forsikring dekkes en lavere andel av inntekten enn de 100 prosentene ansatte får, og først etter ventetiden. Med forsikring kan du få høyere dekning eller dekning fra første dag.
Når lønner sykepengeforsikring seg?
Den lønner seg hvis et lengre sykefravær ville rammet økonomien din hardt, og du ikke har store reserver. Premien er ofte beskjeden sammenlignet med inntektstapet ved langvarig sykdom.
Hvordan beregnes sykepengene mine som selvstendig?
Grunnlaget bygger normalt på gjennomsnittet av pensjonsgivende næringsinntekt de siste årene, med tak på 6 G. Bruk en sykepenger-kalkulator for et anslag.
Gjelder taket på 6 G også for selvstendige?
Ja. Som for ansatte dekkes ikke inntekt over seks ganger grunnbeløpet, uavhengig av om du har forsikring eller ikke.
Kilder og videre lesing
- NAV – sykepenger til selvstendig næringsdrivende og frivillig forsikring.
- Folketrygdloven kapittel 8 (Lovdata) – sykepenger for selvstendige og frilansere.
- NAV – grunnbeløpet i folketrygden (oppdateres årlig).
- Skatteetaten – næringsinntekt og skatt på ytelser.
Sist oppdatert juni 2026. Innholdet er generell informasjon, ikke individuell rådgivning. Satser, premier og grunnbeløp oppdateres jevnlig – sjekk alltid nav.no for gjeldende beløp.